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近期，关于个人养老基金的话题热度持续上升，众多网友向我咨询相关事宜。我原本认为这个话题相对简单，因此未曾动笔。然而，鉴于诸多网友的咨询，我决定写一篇文章，简单介绍一下我的观点，并为大家分析个人养老基金是否适合您。

首先，我明确表明我的态度：我不会购买个人养老基金。但任何产品都有其适合的人群，因此，请您在阅读后自行判断这款产品是否适合您。

一、关心此事的人大都出于对未来的焦虑

我猜测，关心养老金的人可能是因为对未来的养老金存在一定的焦虑感。养老金有三根支柱：社保、企业年金和个人养老金。社保是指未来的年轻人养未来衰老的自己，但由于未来的人口结构可能极度扭曲，仅靠社保可能无法确保一个舒适的晚年。企业年金虽然可以为一部分人提供补充，但其影响力有限，且投资收益并不突出。因此，呼吁大家为自己的未来早做打算，鼓励购买个人养老基金。所谓的个人养老金就是现在的自己养未来的自己。理解了这个逻辑，您就能更好地判断个人养老基金是否适合您。

二、个人养老基金的核心是FOF基金

个人养老基金本质上是一个FOF基金，即您需要每年存入1.2万元，等到退休时再从该基金中提取现金用于养老。问题转化为：如何选择适合自己的基金？选择基金时，我们需要考虑三个关键点：风险、收益率和流动性。

三、我不会购买个人养老基金的三大原因

1. 收益率问题：从资产配置的角度看，个人养老基金中的股3债7产品大约能获得年化5%-8%的收益率，这个收益顶多只能保值，并不能实现增值。而且，如果您一直定投不止盈，收益会更低。相比之下，如果我自己做投资，长期年化收益率超过10%是轻而易举的。
2. 流动性问题：对于懂投资的人来说，流动性非常重要，因为我们需要确保在关键的时间点能够调仓。但个人养老基金在不到退休时不允许取出，这大大限制了其流动性。
3. 存量资金问题：我手中有大量存量资金，而个人养老基金每年只允许购买1.2万元。因此，除了这1.2万元，其他资金我无法有效使用，这显然是不划算的。

四、个人养老基金适合哪些人？

1. 有月光族倾向的人：这类人完全存不下钱，每年固定购买养老基金，至少还能强迫自己存钱，而且保值是没问题的。
2. 完全不懂投资的人：这类人只能依靠别人。至少养老基金的安全性还是不错的。
3. 总是管不住手的人：对于这类人来说，频繁操作往往导致亏损。养老基金的超长封闭期可以有效解决这个问题。

五、总结

对于是否购买个人养老基金，我的建议是：最好自己学会投资。投资最终得靠自己，如果认知不随着提高，很多钱都是赚不到的。当然，如果您是懒、不愿意学习，又是上述三类适合养老基金的人，这些产品还是可以考虑的。

最后，如果您喜欢我的文章，欢迎关注我的同名公众号“睿知睿见”，那里有更丰富的财经知识和投资经验分享。